다음 내용은 CBDC(중앙은행 디지털화폐)의 도입 취지와 기존 금융 시스템(신용카드, SWIFT 등)의 관계에 대한 매우 핵심적인 의문입니다.

결론부터 말하자면, 사용자(소비자) 입장에서 결제 '행위' 자체는 신용카드/앱카드와 비슷해 보일 수 있으나, 그 내부의 '기술, 수수료 구조, 거래 확정 방식'은 근본적으로 다릅니다. 단순히 기존 망을 대체하는 것을 넘어, 기존 시스템의 중간 과정을 생략하여 비용과 효율성 측면에서 차이를 만듭니다.

주요 차이점을 정리해 드립니다.

1. 국내 결제: 카드망(VAN/PG) vs CBDC 직접 결제

기존 카드망: 소비자 -> 가맹점 -> PG사(결제대행) -> 카드사 -> 은행 -> 가맹점 입금 (보통 2~3일 소요, 중간 수수료 발생)

CBDC: 소비자 -> 가맹점 (즉시 정산)

차이점: CBDC는 중앙은행이 발행한 전자적 형태의 법화이므로, 가맹점은 은행이나 카드사를 거치지 않고 돈을 직접 받습니다. 이로 인해 카드 수수료가 없거나 매우 낮아져 소상공인의 부담이 거의 없습니다.

사용자 경험: QR코드, 앱을 사용하므로 카드와 유사하지만, 실시간으로 돈이 이전되는 '직불' 형태입니다.

2. 국제 결제: SWIFT/Visa vs CBDC 브리지